Pour les millions d'Américains qui achètent leur propre assurance maladie sur le marché de l'Affordable Care Act, la fin de l'année apporte un jour de jugement : il est temps de comparer les prestations et les prix et de passer à un nouveau plan ou de s'inscrire pour la première fois.
L'inscription ouverte commence le 1er novembre pour les échanges fédéraux et étatiques de l'ACA. Les consommateurs peuvent se rendre en ligne, appeler ou demander l'aide d'un courtier ou d'un autre assistant pour connaître leurs options de couverture 2024, calculer leurs subventions potentielles ou modifier leurs plans.
Dans la plupart des États, l'inscription ouverte dure jusqu'au 15 janvier, bien que certains États aient des périodes différentes. Celui de Californie, par exemple, est plus long, ouvert jusqu'au 31 janvier, mais celui de l'Idaho s'étend du 15 octobre au 15 décembre. Dans la plupart des États, l'inscription doit avoir lieu avant le 15 décembre pour obtenir une couverture qui commence le 1er janvier.
Les experts en politique de santé et les courtiers recommandent à tous les assurés de l'ACA d'examiner au moins les options de l'année prochaine, car les prix – ainsi que les médecins et les hôpitaux des réseaux des régimes – peuvent avoir changé.
Cela pourrait être une autre année record
Les plans de l'ACA sont désormais bien ancrés : environ 16,3 millions de personnes se sont inscrites lors de l'inscription ouverte l'année dernière. Cette année, nous pourrions voir des chiffres encore plus importants. Les subventions améliorées approuvées pour la première fois au plus fort de la pandémie de Covid restent disponibles, et certains États ont augmenté l'aide financière par d'autres moyens.
En outre, des millions de personnes dans tout le pays perdent leur couverture Medicaid alors que les États réévaluent leur éligibilité pour la première fois depuis le début de la pandémie. Beaucoup de ceux qui ont été évincés pourraient être éligibles à un plan ACA. Ils peuvent s'inscrire dès qu'ils savent qu'ils perdent la couverture Medicaid, même en dehors de la saison d'inscription ouverte.
Autre mise en garde importante : n'attendez pas la dernière minute, surtout si vous demandez l'aide d'un courtier. Cette année, les consommateurs devront certifier qu'ils ont volontairement accepté l'aide des courtiers et que leurs revenus et autres informations fournies par les courtiers sont exacts.
C'est une bonne protection pour les deux parties, a déclaré le courtier Joshua Brooker, fondateur de PA Health Advocates en Pennsylvanie. Mais les courtiers craignent que cette exigence n'entraîne des retards, surtout si les clients attendent juste avant la fin de l'inscription ouverte pour postuler.
« Les courtiers devront arrêter ce qu'ils font à la fin avant de cliquer sur ‘soumettre' et attendre que le consommateur signe une déclaration indiquant qu'il a examiné la politique », a déclaré Brooker.
Les primes changent
Alors que certains régimes de santé réduisent les primes pour l'année prochaine, beaucoup les augmentent, souvent de 2 à 10 %, selon un examen initial des demandes de tarifs de Peterson-KFF Health System Tracker. L'augmentation médiane, basée sur une moyenne pondérée de l'ensemble des régimes de chaque assureur, était de 6 %.
Les primes, et leur augmentation ou diminution, varient considérablement selon la région et l'assureur.
Les experts disent que c'est une bonne raison de se connecter au site Web fédéral, Healthcare.gov, dans les 32 États qui l'utilisent, ou au marché de l'assurance pour l'un des 18 États et le District de Columbia qui gèrent le leur. Changer d'assureur peut signifier une prime inférieure.
«C'est très localisé», a déclaré Sabrina Corlette, professeure-chercheuse et codirectrice du Centre sur les réformes de l'assurance maladie à l'Université de Georgetown. « Les gens devraient magasiner pour maximiser leur crédit d'impôt sur les primes, même si cela pourrait nécessiter non seulement de passer à un nouveau régime d'assurance, mais potentiellement aussi à un nouveau réseau de prestataires. »
La plupart des personnes qui achètent leur propre couverture sont admissibles au crédit d'impôt, qui est une subvention destinée à compenser une partie, voire la totalité, de leur prime mensuelle. Les subventions sont basées en partie sur la prime du deuxième plan de niveau argent le moins cher d'une région. Lorsque ceux-ci augmentent ou diminuent, éventuellement du fait de l'arrivée d'un nouvel assureur sur le marché avec des tarifs initiaux bas, cela affecte le montant de la subvention.
Le revenu du ménage est également un facteur. Les subventions sont échelonnées en fonction des revenus.
Les subventions ont été augmentées pendant la pandémie, à la fois pour augmenter le montant que les inscrits pouvaient recevoir et pour permettre à davantage de familles d'y prétendre. Ces améliorations ont été prolongées jusqu'en 2025 par la loi sur la réduction de l'inflation du président Joe Biden, adoptée l'année dernière.
Des calculateurs en ligne, dont un sur Healthcare.gov, peuvent fournir des estimations de subventions.
Vous pouvez bénéficier de franchises et de quotes-parts inférieures
En plus des subventions aux primes, la plupart des inscrits à l'ACA ont droit à des franchises réduites, à des quotes-parts et à d'autres types de partage des coûts si leur revenu ne dépasse pas 2,5 fois le niveau de pauvreté fédéral, soit environ 75 000 $ pour une famille de quatre personnes ou 36 450 $ pour une personne seule. -personne du ménage.
Les plans ACA sont regroupés en niveaux de couleur – bronze, argent, or et platine – en grande partie en fonction du partage des coûts dont ils nécessitent. Les plans Bronze offrent les primes les plus basses, mais généralement les quotes-parts et les franchises les plus élevées. Les plans Platinum comportent les primes les plus élevées, mais les frais de soins les plus bas.
Les réductions de partage des coûts ne sont disponibles que dans les plans de niveau Argent et sont plus généreuses pour ceux qui se situent à l'extrémité inférieure de l'échelle des revenus. Nouveau cette année : pour aider davantage de personnes à se qualifier, le marché fédéral fera automatiquement passer les personnes éligibles à un plan Argent pour l'année prochaine si elles sont actuellement inscrites à un plan Bronze, à condition que l'inscrit n'ait pas lui-même procédé à un ajustement de couverture.
Il existe des garanties intégrées, a déclaré Louise Norris, experte en assurance et courtier, afin que les gens soient automatiquement inscrits à un plan avec le même réseau de prestataires médicaux et une prime similaire ou inférieure. De plus, neuf des États qui gèrent leurs propres marchés – Californie, Colorado, Connecticut, Maryland, Massachusetts, New Jersey, Nouveau-Mexique, Vermont et Washington – ont amélioré leurs programmes de réduction du partage des coûts en étendant l'éligibilité ou en augmentant les avantages.
Certains jeunes de 26 ans pourront rester plus longtemps dans les projets de leurs parents
Joyeux anniversaire! Les règles fédérales existantes autorisant les enfants adultes à conserver les régimes de leurs parents jusqu'à l'année civile au cours de laquelle ils atteignent 26 ans, plutôt que de perdre leur couverture à leur 26e anniversaire, ont été codifiées dans la réglementation.
Les États qui gèrent leurs propres marchés peuvent établir des règles similaires, et certains autorisent déjà des périodes plus longues sur le plan d'une société mère.
Les réseaux peuvent encore être petits
Les régimes d'assurance tentent souvent de réduire les primes en s'associant à un nombre limité de médecins, d'hôpitaux et d'autres prestataires. Ceux-ci peuvent changer d'année en année, c'est pourquoi les experts en assurance comme Norris disent que les inscrits devraient toujours vérifier leurs plans lors de l'inscription ouverte pour s'assurer que leurs médecins et centres médicaux préférés sont inclus dans le réseau.
C'est également une bonne idée, a déclaré Norris, d'examiner de près les changements dans la couverture des médicaments sur ordonnance ou dans la quote-part.
« Le message général est le suivant: ne présumez rien et assurez-vous de vérifier qui est dans le réseau », a déclaré Norris.
L'année dernière, l'administration Biden a fixé des règles exigeant que les régimes de santé disposent de suffisamment de prestataires en réseau pour répondre à des normes spécifiques de temps de conduite et de distance. Une proposition visant à limiter le temps d'attente des patients pour un rendez-vous de routine a été reportée à 2025.
Ce que nous ne savons toujours pas
Certaines choses restent incertaines à l'approche de la fin de l'année. Par exemple, l'administration Biden a proposé cet été d'annuler une règle de l'ère Trump qui autorisait la vente de régimes d'assurance à court terme pour des périodes de couverture pouvant aller jusqu'à un an.
Les régimes à court terme ne sont pas conformes à l'ACA, et beaucoup offrent moins d'avantages et peuvent imposer des restrictions sur la couverture, notamment en interdisant aux personnes souffrant de problèmes de santé de les acheter. En conséquence, ils sont beaucoup moins chers que les forfaits ACA. La proposition Biden les limiterait à des périodes de couverture de quatre mois, mais la règle n'est pas définitive.
Également en attente : une règle finale qui permettrait aux personnes de souscrire à une couverture ACA si elles ont été amenées aux États-Unis lorsqu'elles étaient enfants par des parents dépourvus de statut juridique permanent – un groupe connu sous le nom de « Dreamers ».
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